我们为什么需要寿险

人寿保险，就是以被保险人的生命为保障对象的保险，是被保险人在保险责任期内，生存或者身故，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险 ，因此寿险也是我们必须考虑的险种之一，作为责任范围最广的身故保障，寿险是除了重疾、意外之外、我们最后一道用来兜底的防线。

寿险的分类

定期寿险：

缴纳保费后，在合同期间内，如果因为各种因素身故，按照合同约定给付保险金，如果保险期间满后，被保险人仍然生存，保险公司不退还任何费用，即消费型保险。

两全保险

缴纳保费后，在合同期间内，不幸身故，按照合同约定给付保险金，到期之后一般是到60-70周岁，被保险人仍然生存，按照保费乘以一定比例返还给被保险人。

终身保险

缴纳保费后，100岁之前身故，按照合同约定给付保险金，活到100岁之后，仍然按照合同约定给付保险金。

如何选择寿险

要不要给小孩买寿险？

一定是先满足父母的保障需求，再来考虑孩子的

不满10周岁的未成年，以死亡为赔付条件的保险金不超过20万；

如果是10周岁-18周岁，以死亡为赔付条件的保险金不得超过50万。

要不要给老人买寿险？

若是父母50岁以上，建议买买老人意外保障卡即可。

若父母年龄40多岁，家庭其他成员保险配置的差不多了，收入可支撑，可以考虑买寿险.

寿险的保额如何确定？

一个家庭的寿险保额的计算公式：=未来10年的支出+房贷余额-现有流动资产

计算保险的步骤

预估支出

预估未来家庭10年必需的支出（日常开支+孩子的教育支出）。

计算负债

家庭负债的计算（这里用房贷余额近似替代负债）。

评估责任

家庭支柱要承担的赡养责任，因人而异，大概估算即可。

计算现金流

计算流动资产（包括现金、货币基金、能够快速变现的股票等）。

寿险保额主要覆盖谁的保额呢?

如果是单支柱家庭，那么寿险就应该买给他；

如果是双支柱家庭，夫妻双方有工作，那么就应该按照刚才所算出的责任（日常刚性支出、负债、孩子教育、老人赡养）进行分摊，然后按责任比例购买双方寿险。

定期寿险和终身寿险，该选哪一个？

收入一般，应该优先选择定期寿险；收入非常不错，优先选择终身寿险。

保险定价原则

价格组成：风险成本+经营成本+帮你用来储蓄或者投资的部分

消费型的保险只包含风险成本和经营成本，所以保费相对较低

选择保险的基本原则：先保障，后理财。

保险产品，没有好或者不好，只有合适或者不合适。

两全型保险定义

既保生存、也保死亡

保险合同约定期内如果被保险人因为各种原因身亡，按约赔付；

如果合同约定期到了之后，被保险人还活着，按约返钱。

常规心理：前面几十年的保障都是白给你，还小赚了一笔。

认识误区：假设保险期内不会发生风险，过于关注保险收益率往往得不偿失。

分红、万能、投资连接保险，究竟要不要买

分红型保险的保额是固定的，买了之后就不能再更改。万能保险和投资连结保险是可以变换的。分红型保险首先是有一个固定的收益率。只要买了每年都会有这个固定的收益率，而分红的部分则取决于保险公司当年的经营状况如何。

万能保险有最低保证收益率，不管保险投资的业绩如何，至少最低收益率是要给到投保人的。

投资连结保险完全取决于保险公司的投资能力，如果保险公司投资不当，亏损也是很正常的。

选择分红型保险需要注意的事项

分红型保险的红利和分配是不确定的；保障额度的产品，分红型的保费一般要比非分红型要贵，认清买保险产品是保障为主还是理财为主。

选择万能型保险需要注意的事项

万能型保险其本质就是我们缴纳的保费在扣除保险公司的初始费用后，分成两个部分，一部分用来购买保障，另一部分用来赚钱投资，赚钱投资的部分是有最低固定收益率一般是1.75%。

万能保险的最大特点

1. 有最低收益保障
2. 保额和投资额的可调整行，投保后可以根据人生的不同阶段的保障需要和财力状况来调整保额、保费以及缴费期。保障额度和投资额度在于投保人。万能险除了可以自主控制基本保额之外，缴费方式也支取灵活可以月缴、年缴、一次性缴，也可以在这几种方式中进行调整。用于投资账户里的钱如果不取出来，投资收益会一直复利累积，如果想要支取也可以灵活支取。
3. 万能险的保障成本随着年龄增长，风险的增加，保障成本就会越来越高，也就是说随着投保年限的增加，大家缴纳的保费中，用于保障部份的资金越来越多，而用于投资部分的钱越来越少。
4. 保障成本≠保费
5. 投资账户的钱=（保费-保障成本-管理费）*（1.75%+浮动收益率），默认保底收益1.75%。

如何快速看懂一个寿险产品

1. 看保障期限：是定期还是终身，大部分定期寿险是可以自主选择保障范围的，保障时间越长，保费越高
2. 看保障内容：是保障死亡，还是生存和死亡都保障？了解身故赔偿、生存期满赔偿等相关信息。
3. 看是否具有理财功能：如果有，是分红型、还是万能型还是投资连结型，是否有固定收益，预期收益是多少？
4. 看保费是否返还：明确保费是否返还，返还标准是什么？

选择寿险产品的几个原则1.先考虑需求，满足需求的前提下，选择其他功能少保额杠杆率高的产品，之后再考虑是否返还或者保费增值。2.结合家庭经济状况和现阶段责任，主要关注安全性和确定性。3.购买之前一定要了解产品具体条款含义。